单职工养三口之家如何理财

我和老公今年都33岁,女儿3岁,正上托儿所,每月花销1500元,计划今年9月转入幼儿园。因家里没人带孩子,我2009年3

  我和老公今年都33岁,女儿3岁,正上托儿所,每月花销1500元,计划今年9月转入幼儿园。因家里没人带孩子,我2009年3月辞职在家带孩子。

 

  现在家里就我老公每月6000元左右的收入,我自己没买社保。目前每个月有2500元车贷要还,到今年9月还完。双方父母都不需要我们负担,老家还有一套价值50万元的房产,活期存款两、三万。今年9月,我的两个侄子来成都读书,我爸爸会来照顾他们,他们也会交生活费。就我们目前的财力,应该如何规划才能不至于捉襟见肘呢?望专家指导,非常感谢!

 

  读者来信

 

  现有资产及负债情况

 

  经过与客户沟通及客户所提供资料,了解到该客户家庭目前在成都拥有一套120平方米的房产(自住,市值100万元左右),老家有房产一套(无租金收入,市值50万元左右),小型轿车一部(市值10万元,目前仍有车贷本息共1.5万需偿还,每月车贷还款2500元,预计6个月后还清),活期存款3万元,无其他负债及金融投资或保障投资。

 

  客户家庭月收入6000元,车贷支出2500元,小孩幼儿园支出1500元,生活支出1000元,养车500元,每月结余500元。

 

  基本分析

 

  1、从该客户上述情况看,其资产负债率仅为0.92%,净资产161.5万元,其中固定资产占99.07%,流动资产仅占不到1%,无投资类资产,财务风险非常小,但资产结构不合理。

 

  2、家庭收入虽稳定,但固定支出较多,收入自由率不到10%,6个月车贷还清后将有较大改善。

 

  3、客户本人没有基本社会保障,作为家庭唯一收入来源的丈夫除基本社保外也无商业保险,女儿也无教育及医疗保障,如家庭成员发生重大疾病或意外事故,只能靠亲友帮扶或变卖房产,家庭医疗及意外事故发生后对家庭产生的经济风险较大。

 

  4、目前客户本人未工作无收入来源,仅靠丈夫每月6000元的收入用于还贷、支付孩子教育费和生活支出,可供储蓄积累或投资的资金较少,除工薪收入外无其他收入来源,存在风险。

 

  理财建议

 

  1、调整资产结构,增加家庭风险保障投入。首先应立即增加家庭医疗及意外、人身保障,重点是为家庭主要收入来源的丈夫尽快配置一份以50万元意外险、30万元定期寿险和20万医疗险组成的综合保障计划。

 

  同时,客户本人应尽快加入社保体系,并购买30万元意外险和20万商业医疗险;在幼儿园为孩子购买学平险和成都市少儿互助基金。总支出控制在年缴保费1万元以内。

 

  2、盘活资产,增加收入来源。在解决家庭风险保障和还完车贷后,可考虑将老家房产变现50万元,其中30万元用作首付五成贷款二十年月供约2000元,在成都购置一套供出租的精装小户型(购买可直接出租的二手房也可),交房后每月收租1500~2000元。

 

  目前国内资本市场估值较低,风险较小,建议剩余20万元分别投资于10万元的低风险债券基金(流动性好,可变现,预计年收益率5%~7%)和10万元的优选混合基金(成长性好,中长期持有,预计平均年收益10%~12%)。按上述配置估算,基金投资组合平均回报率约为8%。

 

  适度调高负债比例,提升资产收益率,为家庭带来除工薪收入外的持续现金流,降低了收入来源风险。

 

  3、利用儿童教育险和基金定投,为孩子成长和教育做准备。为确保孩子未来的生活和学习,可为孩子投保少儿教育险,专款专用保证孩子将来的基本教育。同时,每月尽量安排1000元左右做长期基金定投,若按10%投资回报复利计算,15年后可为孩子再准备20余万元的大学教育金。

 

  4、现有3万元可投资流动性好且基本无风险的货币基金。年化收益约2%~3%,买卖无费用,可用作家庭支出备用金和。

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