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收入稳定有房有车家庭可利用住房抵押贷款换车

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来源:新京报  
 更换文字大小:时间:2011-05-16 21:52
  个案资料

 

  卢女士,今年31岁,私企部门主管,月收入5000元,有三险一金。丈夫,今年35岁,外企工作,年薪25万元,在社保基础上还有商业附加险。二人有一个2岁的女儿。

 

  夫妻二人在京工作多年,有一套150平方米的房子,贷款已提前还清,没有任何负债。家庭有一辆市值13万元的汽车。养车费用基本可以报销。

 

  家庭目前有现金20万元(定期存款),国债10万元,基金6万元,持有股票目前市值3万元(亏损2万)。每月日常生活支出6000元,每年房屋物业费4500元,旅游和娱乐开支8000元左右。

 

  ■ 财务状况分析

 

  卢女士夫妇收入稳定、有房有车,家庭主要资产是一套150平方米的住房,流动资金20万元,另有国债、基金、股票合计19万元,资产流动性不高。家庭月收入2.58万元,月支出7042元,月度结余1.88万元,储蓄率高达72%以上,具备一定的消费能力和抗风险能力。

 

  自2010年10月20日起,央行三次上调存贷款利率,基准利率由2.25%调至3%,一年期贷款利率由5.31%上调至6.06%。存款准备金率自2010年1月18日起,连续8次上调,目前达到19.5%。受此影响,国内信贷投放规模逐步收紧。在严厉的楼市调控和治理通胀预期的共同作用下,各商业银行纷纷取消优惠贷款利率。2010年CPI达3.3%,理财进入负利率时代。在通货膨胀不断侵蚀资产的情况下,借助银行贷款提前实现消费或置业目标,是一个不错的理财选择。

 

  理财顾问:姜龙君 北京市优秀理财规划师,国家高级理财规划师

 

  ■ 理财目标

 

  1.孩子的保险和教育金规划。

 

  2.卢女士的商业保险规划。

 

  3.如何配置现有资产,以达到增值目的。

 

  4.希望购置一部宝马5系汽车(可以保留现有车牌,不必重新摇号)。

  ■ 理财建议

  预留7万应急储备金

 

  卢女士家庭每月的日常开支加按揭还款约1.5万元,按3-6倍区间配置家庭应急储备金7万元,其中银行存款2万元,短期理财产品5万元。

 

  卢女士家庭年收入31万元,根据保险规划的“双十定律”:保险额度为家庭收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10%。卢女士家庭年保费规划支出3.1万元,保障额度约300万元。

 

  卢女士可投保大病及住院医疗保险,年保费约6000元;夫妻二人每年投保定期寿险和意外伤害保险,以防意外不测;此外,每年购买2.5万元累积式分红保险作为女儿的教育金储备。

 

  按揭贷款完成购车计划

  卢女士家庭现有一辆市值13万元的汽车,希望置换为宝马5系轿车,以2.5排量的宝马523Li为例,包牌价达40余万元,卢女士的全部流动资产加上旧车置换,也只能是勉强负担,但此举势必影响家庭其他理财目标的达成。故应采取住房抵押贷款方式购置宝马轿车,这样既不会造成短期财务困境,又可盘活不动资产。

 

  住房抵押消费贷款采取受托支付,可全额满足购车及车辆购置税等费用,将阶段性高支出予以摊薄,平稳实现购车目标。以贷款45万元,期限5年,利率上浮10%为例:每月等额本息还款8930.72元,家庭收入还贷比为34.57%,不会对家庭生活和财务状况产生不利影响。

  不考虑加息因素,5年累计利息支出8.58万元,累计付息率19%。假设本轮房地产调控周期为5年,该笔贷款到期后房产解除抵押,还可重新进行财务规划。

 

  提高投资性资产占比

 

  卢女士目前的流动资产配置结构不尽合理,绝大部分配置于低收益的银行存款和国债上,风险偏好过于保守,与实际年龄和收入情况不符,建议提高投资性资产所占比重。

 

  A股经过近一年的盘整筑底,近期开始震荡向上,沪市平均市盈率22倍,具有一定的投资机会。

 

  卢小姐贷款购车后,家庭月度节余尚有7300多元,可选择相对稳健的保本混合型基金,每月定投3000元;其余部分仍采取银行储蓄,保持较高的流动性,用于提升家庭生活水平或增持银行理财产品。

 

  现有银行存款扣除家庭应急储备金后,可投入股票市场,逢低批量介入、切忌追高。近期可关注农业龙头,高端装备制造,有资产重组和产业资本增持的高增长、低估值品种;持有的10万元国债到期后,亦可将大部分资金置换为低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股中线持有。

 

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