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资产高无负债家庭如何实现提前退休梦

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来源:精品购物指南  
 更换文字大小:时间:2011-05-16 22:01
  家庭收支资料:张先生,年薪32万元;张太太,年薪6万元

 

  基本假设:1)鉴于未来中国货币化速度放慢,所以通货膨胀率定为4.5%。2)假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%,商业住房贷款年利率五年以上5.94%。3)保守估计张先生和张太太收入增长率为8%,社会工资增长率为8%。社会平均工资比照2009年北京平均工资48444元。4)个人养老金账户缴存率8%,住房公积金账户缴存率个人与单位均为5%,失业保险费缴费率1%,个人基本医疗保险缴费率2%。5)根据张先生夫妇身体状况,预计可活到85岁。6)张先生家庭具有一定的投资经验和风险承受力,属积极进取型投资者。

 

  理财目标:1)儿子完成大学教育后出国留学,大学学费每年2万元,出国留学2年每年费用20万元。2)准备购买相关商业保险。3)张先生准备10年后和太太一起退休,希望家庭维持现在的生活水平,且继续支付父母的赡养费10年。退休后希望和妻子花3年的时间在国内旅游,预计旅游总开销10万元。

 

  [家庭财务分析]

 

  1.张先生家庭收入以张先生的工资收入为主,占夫妻工资收入的84.21%。

 

  2.张先生家庭收入中以工资收入为主,工作储蓄占总储蓄的88.51%,理财储蓄占11.49%,理财收入占比偏低,有很大的改善空间。

 

  3.张先生家庭的资产很高,没有负债。可提高合理的投资负债来获得更多的理财收入。

 

  4.在资产组成中,定期存款占比偏高,占总资产的19.61%。股票市场和债券市场类资产偏低,占总资产的14.70%。可以进行合理的调整,以提高收益。

 

  5.张先生的流动性资产缺少,应准备3~6月的流动性资产以预防万一。

 

 
 

 
 

 
 


  [理财规划]

 

  根据张先生家庭的投资经验及风险承受度,制定投资组合如下:

 
 

  子女教育规划:1)假设学费增长率为5%,子女教育金投资报酬率为8.4%。2)九年义务教育:当前采取一费制,免学费只缴杂费、制服费、书本费。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右,另外参加才艺班年支出大概6400元,初中每年平均教育支出约在1200元左右,加上平时补习班费用共6600元。3)高中开始收学费,重点高中每学期约在2000元,补习费用共计9200元。4)大学学费每年20000元。

 
 


  5)子女教育总结:在张先生工作时期,由于张先生收入高,每年收入支付教育费用绰绰有余。在张先生退休后,其剩余资产投资支付之后教育费用仍很富裕。经测算,按投资8.4%计算,建议在55岁退休时,专门拨出566188元为教育资金账户,专款专用。

 

  保险规划:1)张先生是家庭收入的主要来源,如果发生意外,对家庭财政有破坏性打击,建议重点提高风险保障。按收入法测算,张先生税前年收入320000元,10年收入3200000元。已有团体寿险600000元,还需要2600000元寿险保障。重大疾病保险,保额300000元。2)张太太税前年收入60000元,10年收入600000元,需购买寿险600000元,还需重大疾病保险,保额300000元。

 

  退休规划:1)分析:考虑到张先生55岁退休后需要准备30年的生活费用,太太42岁退休后需要准备43年的生活费用。且需要在退休后需要支付10年的父母赡养费,张先生夫妇需要在10年退休后国内旅游3年,开销费用10万元。考虑到4.5%的通货膨胀率,经过测算,张先生在55岁时需要准备260余万元用于支付每月生活费以及赡养费、旅游费用的支出。根据张先生、 张太太的社保个人账户表以及企业年金表计算得出,张先生全家养老金折合到55岁时约为730万,远高于计划的家庭生活支出。因此,应当提高生活质量,增加赡养费用,改善居住条件等。但是,需提前准备出张先生55岁到60岁的生活经费约326000元。2)投资方案:a经测算张先生能接受的投资报酬率为8.4%,建议60%投资于股票市场基金,40%投资于债券基金。预期报酬率8.4%,标准差12.86%。b风险提示:以上收益率是根据市场平均收益率测算,投资收益以实际收益为准。

 

  定期检讨的安排:根据张先生现有情况,建议每年做一次定期检讨,视规划执行情况做相应调整,届时若家庭、事业发生了重大变化,则需要重新制作理财规划书。本规划是基于当前中国的经济发展趋势合理预测,如果发生重大突发性事件请尽快向相关金融理财师咨询。

 

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