身残志坚女孩百万补偿金如何善加打理

我姓潘,是位女孩子,因车祸致高位截瘫,今年29岁,未婚,现与父母住一起,由他们照顾。目前的生活费都是父母的,但父母已年近

  我姓潘,是位女孩子,因车祸致高位截瘫,今年29岁,未婚,现与父母住一起,由他们照顾。目前的生活费都是父母的,但父母已年近60岁,都只有社保退休金,并无其它收入,父母有城镇职工医保。我属于四无人员,无工作、无收入、无房子,也无任何保险。我现在所拥有的只是事故赔偿金100万元,我不知道怎么使用这笔赔偿金来规划我将来的生活。目前家人帮我把钱放在银行存定期,可是我觉得放在银行划不来。父亲却坚持让我存银行,他是为了以后医学发展了,能做干细胞移植这样我就可以重新站起来。我虽然不懂基金和股票,也不会理财,可我觉得负利率时代与其放在银行里贬值还不如先让钱生钱,这样等医学发展了才有钱治病。我有三个理财方面的请求,1、有哪种理财产品风险较小、收益比存银行高?我行动不方便,最好能自己在网上操作。2、关于保险的问题,像我受过外伤的人还能买什么样的保险呢?3、麻烦专家帮我做个理财规划!

  

  首先是感动,这位潘小姐意志非常坚强,面对这么大的困难,但从她的来信中可以读出了镇定、乐观、坚强、以及非常清晰的思路。有这样的意志力,她一定会有机会重新站起来的。

  

  鉴于潘小姐的实际情况,由于没有其他收入,理财收入将成为潘小姐的主要经济来源,因此理财既要保证低风险又不能过于保守。把100万存银行是最简单的方法但并不太可取,一年定存的利率是2.25%,两年定存是2.79%,这样的利率都很难抵抗长期通胀率,如果不能有效地抵抗通胀就会导致目前的100万的购买力下降,就算未来医学发展了,也可能会面临无钱治疗的情况。因此,潘小姐的首要理财目标是保持仅有的100万的购买力不要下降,另外在抵抗通胀的前提下尽量赚取一些稳健的收益来补贴家用。

  

  建议潘小姐把现在的100万分成三个部分,第一部分是69万为医疗基金.这部分资金的主要的用途是未来的医疗费用。第二部分是30万为生活基金,这部分资金的主要目的是赚取基本生活费。第三部分是1万的日常备用金。

  

  医疗基金:

  医疗基金应该选择风险极低收益基本确定的理财产品,比如银行发行的短期票据类理财产品,以3个月的产品为例,年化收益率一般在3%左右。短期票据类银行理财产品的优势是:安全性好;有较好的流动性;收益略高于定存。但是医疗价格的涨幅有可能高于长期通胀率。所以,在选择时还应该考虑收益稍高的产品,比如信贷类银行理财产品。此类产品的抗通胀功能较强,一年期的年化收益率可达到4%以上,有的产品当认购金额超过一定数额时年化收益可能会更高。去年底银监会专门针对信贷类理财产品发了一个文件《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》。此文件加强了对信贷类理财产品的监管力度,从而提高了银行信贷类理财产品的质量,进一步降低投资者所面临的风险。

  

  除银行理财产品外,潘小姐还可以配置一部分纯债类基金,长期收益率可达到4%以上,比如从2010年6月4日往前推算,凡是运作超过2年以上的普通纯债基金,最近2年的年化回报率都超过了4.1%,更有多支甚至达到7%以上。作为可能长期持有的理财产品,长期(3-5年)稳定的表现更为重要,比如华宝兴业宝康债券、华夏债券A、鹏华普天债券A等基金都是不错的选择。当然如果想进一步增加收益的话,还可考虑封闭式债基,比如最近发行的银华信用债基、招商信用债、以及德盛增益。在美国基金市场,封闭式债基一年收益率比开放式债基高出1.2%。最近3年和最近5年的数据也显示,封闭式债基的收益率比开放式债基要高出50%以上。在我国也是这样,比如首支封闭式债基,富国天丰,今年的收益已经达到8%以上。与开放式债基相比,封闭式运作的债基投资范围更广、策略更自由,能够达到收益性与流动性的最佳平衡。同时,由于摆脱了传统开放式基金在流动性管理方面的压力,封闭式债基可以更为主动的配置债券资产,持有高收益债券品种,比如信用债(无担保债券,风险高于国债和金融债)。目前,我国的封闭式债基的数量还极为有限,但近期有加速扩容的迹象,据悉目前有多支封闭式债基在等待发行。对潘小姐来讲建议选择在认购期内购买,若出现较大溢价也可考虑卖出,尽量不要买溢价的封闭债基。

  

  生活基金:

  生活基金目的是在稳健投资的基础上尽量获得较高的收益来满足生活费的开支。假设潘小姐的年均基本生活费是18000元,那么相对于30万,就是年化6%的收益。潘小姐可以选择银行的人民币结构性理财产品,此类产品一般是10万起,是典型的浮动收益,预期收益可能较高,比如年化7%。潘小姐在挑选此类产品时不要只顾预期收益的高低,应该选择有保本条款和有保底收益的产品。同时产品的投资期限不能太长,最好不长于2年;此外要重点考虑产品达到预期收益的条件设计是否合理;是否符合市场大趋势;是否与自己的预期一致。另外,要选择人民币理财产品,不要选择外币,这样可以不用顾及汇率风险。不过这种结构化产品对专业性要求可能较强,同时因为产品复杂更为适合柜台操作。

  

  生活基金的另一个选择是增强型债券基金,目前市场的点位相对较低,值得配置一些风险型资产,但作为潘小姐的情况比较特殊,即使是短期风险也应尽量避免,所以不建议直接配置股票型基金。增强型债券基金有不超过20%的仓位可以投资股市,如果市场表现较好,此类基金的年化收益完全可能超过10%。比如从2010年6月4日往前推算,绝大多数运作超过3年的增强债券基金最近3年的年化回报率都超过5.6%,有的年化收益高达10%以上。另外,此类基金的抗风险能力也很强,比如从今年3月初到6月初市场下跌接近20%,但80多只的增强债基只有6只亏损,而且幅度基本都小于0.5%,更有很多增强债基在这段期间却获得了2%甚至3%以上的年化正收益。此类基金赎回4天到帐,具有良好流动性,并且潘小姐可以直接在股票交易系统里申购赎回,另外股票交易系统与银行卡是联动的,在系统内即可操作并转到银行卡的活期账户中。挑选此类基金时,尽量考虑成立时间较长的、在短期和长期、牛市和熊市表现俱佳的增强债基。比如:富国天利增长债券、工银增强收益债券A、华富收益增强债券 A、中信稳定双利债券等等。如果同一基金分前后端收费两种模式,由于潘小姐是长期持有应选择后端收费。

  

  日常备用金:

  最后一部分是1万的生活备用金,当父母的退休金不能满足日常开销时,可以随时提取用于日常生活。当日常备用金使用后,可随时用生活基金的盈利部分补足备用金。日常备用金一半可存活期、另一半可考虑买入货币基金。

  

  国家补贴:

  至于保险,由于潘小姐很难通过体检流程,所以很难投保商业大病险,但可以投保商业养老险。虽然分红型养老险一般能抵抗长期通胀,但每年需额外拿出一笔钱来缴保险费,这会对潘小姐的生活构成不小的压力。更为适合的选择是先到国家残联去申请残疾证,认定残疾级别,然后地方残联和各级政府会按规定给与政策上的福利,这对残疾人尤为重要。比如申办好残疾证后,可以去街道办理“城乡居民养老保险”这主要是针对没有工作的居民,带有一定福利性质的保险。此类保险对于参保的重度残疾人,按照城乡居民养老保险最低缴费标准给予全额补贴,补贴时间最长不超过15年。比如,2010年北京市城乡居民养老保险缴费标准,最低缴费标准为960元,最高缴费标准为7420元。

  

  最后,希望潘小姐能够继续保持乐观、坚强和自信,无论是国家还是社会上的其他人,都会尽力去帮助她的

本站选取的不少文章素材均来源于互联网,所载内容仅供参考!如有文章无意中侵犯您的权益,请联系我们予以更正。相关需求请发信至web@anliguan.com。