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80后夫妻如何为宝宝选保险?

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来源:华西都市报  
 更换文字大小:时间:2011-05-16 22:30
  |理财师简介|

  马鲁霞,四川大学公共学院管理专业研究生、中德安联人寿保险公司四川分公司区域经理、理财顾问师。

 

  读者家庭情况

  陈先生和陈太太,今年都28岁,幸福的小家庭今年5月迎来新成员,可爱的女儿。陈先生有稳定的工作,有社保,对资本市场有长期的研究,目前家庭有存款50万元,其中40万元都是由陈先生投资到股市。陈太太目前没有工作,也没有社保。家庭的年收入在10万元。

 

  陈先生有一套房子,不用按揭,但还未交房。还有一套小户型50多平米的房子,用于出租,月租金收入1200元。为了照顾宝宝,陈先生一家还有陈先生的父母租房住在一起,每月租金900元。陈太太还要自己缴纳社保,每年7200元。每月陈先生都会给父母生活费1500元,小宝宝的开销一个月1000元,陈先生陈太太自己的开销每个月3000元。

 

  未来计划

  1、两年内买车。

 

  2、新房交房后要支出一定的装修费。

 

  3、打算给父母买个小户型住。

 

  4、给女儿未来更好的生活、学习环境。

 

  家庭财务分析

  家庭年收入10万元,由此可以推算陈先生月均收入8300元,另外房屋租金收入每月1200元,由此可知此家庭月均收入了9500元。

 

  每月费用支出包括:目前住房的月租金900元,陈太太社保每月600元,父母生活费1500元,小宝贝开销1000元,两口子开销3000元,合计每月支出7000元。

 

  资产状况:银行流动资金10万,股市资金40万;应急变现资产:50平方米的小户型;不动产:自住房一套(尚未交房)。

 

  |理财规划建议|

  从家庭资产配置来看,陈先生投资股市资金比例过大,一旦股市熊市,家庭应急变现的压力将非常大。

 

  建议合理的家庭资产配置比例为:投资股市资金控制在20万左右,抽出20万另加上银行存款10万,这样陈先生家庭就有30万元现金。

 

  1、新房交房后,可用其中5万支付房屋装修,5万用于新房布置——家俱以及家用电器采购等。

 

  2、为父母购房,建议在郊区选择一幢小户型房子,以成都现在的行情,首付10万,每月分期付款500元即可,让父母可以住得舒心的同时,也不会给陈先生家庭造成太大负担。

 

  3、存入银行5万元作为应急现金。

 

  4、另外5万元作为购车基金,再加上两年内通过20万资金在股市的获利,即可完成陈先生家庭的购车计划。

 

  5、此外,陈先生每月生活结余2500元,除用于小户型按揭付款500元外,每月还有2000元的结余可以用作以女儿为被保险人的家庭保障计划,以便给女儿储备充足的教育基金,并为日后的生活打下良好基础。

 

  |保险需求分析|

  1、教育基金:在孩子培养过程中,教育费用总是遥遥领先,而教育费用中以大学教育金所占比例最高。基于可接受的假设和合理的估计,通过专用教育金测算软件,可以计算出,如果陈先生的小孩在2025年进入大学,中国大学每年的学费预计在21000元(经济型)至48000元之间(优越型),取中等水平则四年学费总计约需13万元;而如果选择海外留学,届时美国、澳大利亚等国家的学费则至少为国内学费的5倍。因此选购一份少儿险储备大学教育金是非常必要的。

 

  2、与此同时,为了让父母的关爱伴随孩子的一生,通过及早投保,加上长时间的累计效应,一份不错的年金保险可以让孩子的幸福未来多一重保障。

 

  3、医疗保障:考虑到大病医疗费用,多增加一份重大疾病附加险以及意外伤害医疗附加险,则可以通过增加不多的保费来转移大的财务支出风险。

 

  4、陈先生作为家庭经济支柱,也是女儿保险的主要缴费力量,一定要确保即使自己有不幸发生,女儿的保险缴费也不会受到影响,给女儿的这份保障能够一直伴随她的成长。因此,保费豁免功能的附加险也是非常必要的。

 

  另外,陈先生正年富力强,事业处于上升期,预计10年内,陈先生的家庭收入将稳中有升,利用这段时间完成对女儿充足的保险规划将使缴费压力控制在最小,因此建议陈先生为女儿购买保险的缴费期为10年。

 

  |保险计划推荐|

  总保费:22940.28元缴费期限:10年被保险人:女儿产品:超级随心两全保险(分红型)保额:20000元 保险期:至18岁保费:18487.40元保险利益:1、大学教育基金储备:18—24岁,每年领取33660.32元(按中等红利水平预估)2、婚嫁金或创业基金:25岁一次性领取65525.07元(按中等红利水平预估)

 

  产品:安享美年年金保险(分红型)保额:6000元 保险期:至85岁保费:3621.90元保险利益:1、健康医疗补贴:1岁—59岁,每年可领取600元;2、荣退金:60岁当年一次性领取12000元;3、老年生活补助金:61岁至84岁,每年领取4622至5552元递增型生活补助(按中等红利水平预估);4、祝寿金:85岁一次性领取23743元(按中等红利水平预估)

 

  产品:附加某款住院补贴医疗保险保额:100元保险期:1年(可续保)保费:450元保险利益:若因疾病而住院,可拥有每日100元的住院补贴及每日100元的重症监护室补贴

 

  产品:附加某款意外伤害医疗保险保额:5000元保险期:1年(可续保)保费:59.8元保险利益:每年意外伤害医疗费用报销累计最高金额可达5000元。被保险人:父亲产品:安联附加投保人豁免保险费失能收入损失保险保险期:9年 保费:321.18元保险利益:父亲若因身故或全残,则豁免保险计划的全部剩余的长期险保费。

 

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