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迎接负利率时代 “准421家庭”保障为先

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来源:上海证券报  
 更换文字大小:时间:2011-05-17 18:27
  客户情况
 
 
 
  郑先生,30岁,公司经理,税后月薪18000元,除了四险之外,公司还提供补充医疗保险。妻子29岁,月薪平均约8000元,单位提供四险。双方父母均有退休金及医保。其中一位有慢性病和外伤,医疗费用虽然暂时没有带来太多负担,但随着年龄的增长有加剧的可能。郑先生夫妇在今明两年有生孩子的打算。
 
 
 
  目前家庭拥有房产两套,现在总市值约250万元。自住一套两居室,位于市中心,目前尚有组合贷款80万元,郊区有一套两居室,没有贷款,目前出租,月收入2000元左右。
 
 
 
  另外,家庭有定期存款7万元,活期存款3万元。另外投资入股朋友的咖啡厅20万元,预计年分红2万元,但风险较大。家庭每月生活费约4000元,每月房贷月供约4000元。除了交通意外险,郑先生目前没有买其他保险,妻子在两年前购买一份重疾险。
 
 
 
  理财目标
 
 
 
  1、 为迎接规划中的孩子,希望为孩子准备一笔抚育金,且不降低目前的生活水准。
 
  2、 准备年内购买一辆新车,目标价位在15-20万元。
 
  3、 郑先生和太太希望适当参与股票投资,以期获得超额收益。
 
 
 
  家庭财务分析
 
 
 
  郑先生夫妇属于典型的工薪家庭,薪资收入每年30万元左右,加上房租和投资回报,家庭年收入可达35万元。家庭的主要资产来自按揭购买的房产住房,储蓄率约60%,财务结构较为稳健。
 
 
 
  但是,郑先生家属于“准421”家庭结构,即双方父母已经退休,短期内虽无财务和生活方面的压力,但要提前储备部分资金用于赡养老人。另外,在上海即将出生的孩子将对家庭来说是一个不小的压力。投资的20万元回报属于中等水平,但流动性欠佳且属中长期固定投资,存在经营性风险和契约风险,需要进一步完善;郑先生家庭资产配置为单一的银行存款,虽然有投资股票市场的愿望,但是并无相关经验和定投习惯,与其年龄和风险偏好不符,应尽快加以弥补。
 
 
 
  理财建议
 
 
 
  投资理财:
 
 
 
  如果郑先生的孩子出世,月度支出肯定要增加6000-7000元左右,而家庭支出则超过1万元,而因该家庭月收入较高,可按月留出3-6倍配置现金,即保留3-5万元做应急储备金。由于年内加息的可能性非常大,故建议郑先生改变将现金大部分存定期存款的习惯,尤其是现在的利率情况下,存两年、三年期定期很可能是将利率锁定在一个较低水平上,以后加息时会很被动。而日常支付尽量使用信用卡绑定工资卡自动还款,安心享受刷卡便利和免息期优惠。
 
 
 
  但是由于郑先生家庭目前仅有存款和投资咖啡厅的每年分红回报,故整体回报率并不高。由于目前通胀率水平已经超过1年期定存利率,故负利率时代就在当下。如果仅用存款和不太确定的分红支撑家庭,不论是应对即将到来的“421家庭”结构还是遭遇家庭变故,都不足以抵挡相关支出和风险。
 
 
 
  故我们建议增加投资性资产,郑先生家庭目前的资产配置中,可以相应增加基金等相对高风险又便于管理的资产。因为相对于年轻夫妇来说,风险承受能力较强,而且目前又处于资产积累期,已经有了较为稳定的收入。故建议郑先生考虑折价率较高的封闭式基金,具体投资金额以不超过目前存款10万元的30%为限。而出于给孩子准备教育金的考虑,可以每月定投1000元品牌基金公司的混合型基金或指数型基金。
 
 
 
  另外,如果没有特别偏好,不建议该家庭投资实物黄金。目前民间流行的买黄金保值、防通胀的观念并不一定适合大多数人。
 
 
 
  保障计划:
 
 
 
  郑先生家庭依然处于保险的真空期,除去公司所提供的最为基本的医保等,其他保险方式均没有参与,与现有的家庭结构和资产状况极不匹配,建议为家人投保重大疾病、住院安心、定期寿险、意外伤害等险种,年度保费支出不低于3万元,分配比例为:郑先生占比50%,郑太太30%。而由于双方父母有医保,且年纪较大不适合再购买商业保险,故建议维持现状,并筹备一笔医疗保障金。
 
 
 
  当前夫妻双方最需要的是医疗和重大疾病险,另外也可以附加比较便宜的定期寿险和意外险。这个时候买保险是人生最划算的时期,夫妻双方都需要充分的保障,一旦有疾病等事故发生,如果没有保障,整个家庭就会出现危机。
 
 
 
  作为重疾险的补充,还可以考虑每年增加住院补贴附加险,一般入院可以每天活得150-200元的补贴,相比每年两三百元的保费支出来说非常划算。
 
 
 
  购车计划:
 
 
 
  因为郑先生家庭已房产为主要资产,故流动资金明显不足,而购车款在15-20万元的标准明显超标。故推荐该家庭可考虑以汽车贷款方式来实现购车计划。
 
 
 
  郑先生现有10万元存款,完成现金规划和保险规划后所剩无几,但是加上年底的投资分红2万元,在不动用投资组合的情况下,尚存在一定的资金缺口。假设郑先生购买15万元轿车,贷款10万元,以不打折的5年期利率5.76%计算,月还款额接近1800元,由于家庭月收入中等偏上,故1800元不会对家庭财务构成明显影响。
 
 
 
  与此同时,钱先生夫妇的事业和收入仍有较大提升空间,只要将月还款额控制在当期收入的50%以下,则完全可以做到“张弛有度”,为即将到来的“421家庭”结构提供稳定、可靠的保障。
 
 
 
  ■点评
 
 
 
  该份计划虽然并非面面俱到,但是建议很实在。由于“421家庭”的压力主要为年轻夫妇,故趁年轻时加大对自己的保险保障非常必要和及时。而由于目前房租基本能达到月供的一半,且孩子尚未出世,故家庭压力不是特别明显。但是该家庭之后5-10年非常关键,投资建议可以再详细和有规划性一些。

 

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