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负利率时代 421家庭的“适度”理财生活

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来源:新京报  
 更换文字大小:时间:2011-05-17 18:33
  ■ 个案资料
 
 
 
   钱先生,32岁,公司经理,税后月薪21000元,除了四险之外,公司还提供补充医疗保险。妻子30岁,月薪平均约5000元,单位有公费医疗。双方父母均有退休金及医保。其中一位有慢性病,医疗费用还可以负担,随着年龄的增长有增加的可能。女儿即将上幼儿园。
 
 
 
   目前家庭拥有房产两套,现在总市值约350万元。自住一套一居室,在市区,目前还有公积金贷款27万元,郊区有一套三居室,有商业贷款71万元,目前出租,月收入2400元。
 
 
 
   家庭有定期存款7万元,活期3万元,在朋友的生意里投资20万元,预计年分红6万元,风险较大。
 
 
 
   家庭每月生活费约4000元,两套房贷共还7000元。除了交通意外险,钱先生目前没有买其他保险,妻子没有买任何保险,女儿上了北京市的少儿大病保险。
 
 
 
   ■ 理财目标
 
 
 
   1.为孩子储备教育金。
 
   2.买辆15万左右汽车。
 
 
 
   ■ 财务状况分析
 
 
 
   钱先生夫妇属于典型的工薪家庭,薪资收入31.2万元,加上房租和投资回报,家庭年收入可达40万元。家庭的主要资产来自按揭购买的两套住房,当前年度支出为13.2万元,考虑女儿上幼儿园后每年将可能增加支出3万元,年度结余为23.8万元,储蓄率约60%,财务结构较为稳健。
 
 
 
   钱先生家属于421家庭结构,双方父母已经退休,短期内虽无财务和生活方面的压力,但要提前储备部分资金用于赡养老人;投资的20万元回报较高,但流动性欠佳且属中长期固定投资,存在经营性风险和契约风险,需要进一步完善;钱先生家庭资产配置为单一的银行存款,无资本利得和定投习惯,与其年龄和风险偏好不符,应尽快加以弥补。
 
 
 
   ■ 理财建议
 
 
 
   建立中线投资组合
 
 
 
   钱先生女儿上幼儿园后,月度支出或增至1.35万元,因家庭月收入较高,可按月支出3倍配置现金,即保留4万元做应急储备金,其中3万元定期存款,1万元活期储蓄,考虑年内可能加息的因素,定期存款以3个月为期自动转存。日常支付尽量使用信用卡绑定工资卡自动还款,安心享受刷卡便利和免息期优惠,并可累计积分换领礼品。
 
 
 
   剔除投资回报,钱先生家庭月度节余为1.49万元,可分成三个部分,其中3900元投入货币市场基金或3个月银行储蓄,作为家庭意外开销的补充,如可节余,则用于保费支出;股票投资5000元,当前银行股估值偏低,安全性和回报率较高,可分批参与、中线操作;基金定投6000元,在购买品种上,建议选择二级市场上折价率较高的封闭式基金,如无特殊情况则考虑持有到期。投资组合以年回报8%计算,钱先生5年后可积累不少于100万元的金融资产,足以应对阶段性资金需求。
 
 
 
   完善家庭保障计划
 
 
 
   钱先生一家三口仅有基本的社会保险,与现有的家庭结构和资产状况极不匹配,建议为家人投保重大疾病、住院安心、定期寿险、意外伤害等险种,年度保费支出不低于3万元,分配比例为:钱先生占比50%,张女士30%,女儿20%,具体交由专业保险人士进行策划。
 
 
 
   投资要重点防契约风险
 
 
 
   钱先生投资回报较高,但同时也面临较大的不确定因素,必须给予高度关注。
 
 
 
   从每年6万元的分红情况来看,投资项目进入相对稳定的回报期,重点应考虑契约风险。
 
 
 
   钱先生的20万元投资如未明确为股权投资,并在公司章程上有所体现,则难以界定为股权还是借款,当企业快速成长或股权、经营权发生变更时,很难获得有效保障和持续回报,因此应与被投资企业签订明确的书面契约,必要时以法律形式加以确认,防范可能出现的道德风险。
 
 
 
   车贷占比莫超收入五成
 
 
 
   购车可考虑以汽车贷款方式来实现。钱先生现有10万元存款,完成现金规划和保险规划后仅余3万元,加上一年后的投资分红6万元,在不动用投资组合的情况下,尚存在一定的资金缺口。假设钱先生购买15万元轿车,贷款9万元,以5年期利率5.76%计算,月还款额仅1730元,即使考虑加息和养车费用,也不会对家庭财务构成明显影响。与此同时,钱先生夫妇的事业和收入仍有较大提升空间,只要将月还款额控制在当期收入的50%以下,则完全可以做到“合理规划、张弛有度”,为421家庭结构提供稳定、可靠的保障。
 
 

 

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