家庭年入25万 如何理财应对通胀压力

樊先生,今年31岁,是一名从事成都某公司的项目经理,平时较忙,每月固定工资收入为7000元,每年项目奖金8万-15万元。

  理财规划

  本期主人公:

  樊先生,今年31岁,是一名从事成都某公司的项目经理,平时较忙,每月固定工资收入为7000元,每年项目奖金8万-15万元。妻子就职于成都一家国有单位,每月工资约6000元,年终奖金1万元。

  樊先生夫妇现有100多平方米住房一套,没有贷款负担,物业及停车费用为每月450元。另外还有车一部,养车的费用是一年2万。目前二人有定期存款20万,活期存款7万,股票及黄金期货投资17万。妻子已经怀孕,两个月后他们将会迎来自己的孩子。

  理财目标:

  1、在高通胀经济环境下,家庭资产能够得到增值保值;2、希望在孩子出生后给他/她买相应医疗保险和上学的保险。

  财务分析:

  樊先生及妻子还很年轻,正处于事业的快速发展时期,未来家庭收入仍有上涨空间。但目前家庭收入完全来自于税后工资,过于单一,万一出现失业或意外,樊先生的家庭抗风险能力很低,将会对家庭产生不良影响。

  此外,樊先生家庭的低风险和高风险资产配置比例大,另一方面也说明他并没有充分利用现有资金以及每月结余,无法使家庭财产得到有效升值。如果樊先生和妻子想在即将到来的中年阶段,在家庭财务方面得到切实保障,家庭资产得到有效增长,应该改变现在的投资策略。

  理财建议组合投资降低风险

  樊先生家目前流动资金有27万元,占总资产的13.9%。目前每月生活费用约7000元,银行账户上只要保留6个月的生活费用(约4.2万)即可。樊先生家庭每月可能都有结余,或者额外收入,建议采取一定基金定投,根据樊先生对风险承受能力不同,选择指数型、股票型或债券型基金,一来有一定的强制储蓄的作用,二来可以为养老储备资金。

  除了“省吃俭用,强制储蓄”的理财观念,也要坚持“钱是赚出来,不是省出来”的理财观念。樊先生目前投资都集中于股票和黄金期货,但由于股票的行情在白天,樊先生要忙着单位上的事没空打理,晚上股票和国内黄金期货又不开市。

  鉴于此,可以考虑黄金现货延期交易,即AU(T+D),是指在金价变动的过程中,客户可以选择买涨(多头)或卖空(空头)的保证金交易品种。AU(T+D)的保证金比例为10.5%,放大倍数将近10倍,现阶段AU(T+D)交易起点是1手=1000克,假设250元/克的金价,1手合约市值25万,用到的保证金只是2.6万元,交易手续费率为合约市值的1.4‰,即手续费为25万*1.4‰=350元。相比传统黄金现货业务,AU(T+D)可以实行杠杆交易,提高资金使用率,即客户只需要按照实际成交金额的10.5%缴纳保证金,就可以买卖全额黄金。其次,AU(T+D)交易的时间更长,覆盖了全球主要黄金市场的交易时间,分上午、下午和晚上,尤其晚上是黄金行情波动最活跃的时段。由于AU(T+D)采取双向交易机制,所以只要判断对了方向,均可能赢利。

  买保险先保大人后保孩子

  保险保额的确定应根据家庭负担及消费等情况而定,再按收入比例进行分配。保险种类应进行商业保险的搭配组合,根据理财规划“双十原则”,保险规划中保额设计为10倍的家庭年收入,保费不宜超过家庭年收入的10%,这样保险的保障程度比较完备,保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。因此樊先生保额为200万,妻子保额为85万为宜。家庭保费预计支出在3万左右。

  由于目前家庭收入完全是税后的工作收入,所以寿险、意外险格外重要,辅助以重疾险和医疗险搭配组合。孩子的保险应在大人具有完全保障的情况下再行规划,毕竟孩子最大的保障是家长。 记者吴旭晖

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