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看上海新好男人如何理财使家财不断增值

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来源:搜狐博客  
 更换文字大小:时间:2011-05-17 18:52

  忙人的闲生活

  和徐先生谈话很愉快,他入座后先寒暄几句,又讲了一个工作上的笑话,才进入正题。虽然出身军人,并且仍在军队里工作,徐先生却很温和可亲,说话条理清楚,节奏很慢,聊完之后,表示要去接孩子下课,再三感谢和道别离去。而听完徐先生的介绍,我们都深感徐先生的家庭,虽然工资收入不算很高,生活质量却比大多数人高得多。

  1. 体验者家庭情况

  徐先生目前已经41岁,在军队工作多年,事实上,自从北方一所军校毕业以来,徐先生一直在目前的单位工作,中间虽然换过几次职能部门,但单位一直没变。徐先生的太太年长他3岁,在一家外企工作,毕业以来单位已经换了六、七家,都是主动的跳槽,工作还算稳定。家庭年收入25万中,一大半是太太贡献的。徐先生对家庭经济的主要贡献是住房,都是分配的,而且随着徐先生年资的增长,也已经从最初的一室户升级为三室两厅了。两人08年在康桥远郊买了处房,目前升值已经超过50%,是家庭唯一的,也是成功的一次投资。

  徐先生并不担心一般人担心的养老问题,因为这些问题徐先生的单位都可以提供比较好的保障,对孩子的教育,徐先生更算是成功人士。徐先生日常工作时间比较正常,有什么事也方便回家照应,花了很多时间在孩子身上,而刚考上上外的女儿确实成绩也让人刮目相看。

  在徐先生的家庭里,徐先生是稳定器,提供住房、养老和基本生活无忧的保障,而太太是加速器,提供现金流,可谓相得益彰。事实上,也正因为徐先生在军队工作稳定,太太才得以不断跳槽,以本科生的学历,获得了不菲的薪水。家庭的生活,一直很稳定和谐。

  徐先生目前的问题,主要是女儿上初中后,功课上自己能辅导的也不多了,而且孩子已经有很好的学习习惯,徐先生不用费什么心了,房子刚装修好、车子买了,每天上上班,忙忙家里就好了,一向闲不住的他,没什么事可以操心了。而且,过去徐先生的家庭每年基本都没有太多余钱,钱或是装修,或是买车,或是去年买房,基本都花光了。而现在20万的房贷,是用公积金还的,大的消费项目,都已经完成,手上慢慢开始有了现金。徐先生和太太平常生活也比较简单,娱乐活动不多,但是喜欢旅游和摄影,十分花钱,正好手上也有了一些现金,想做金融投资,存一些钱,提高未来养老时的生活质量,并且备一些旅游款,却不知如何下手。

  无后顾之忧的新手

  事实上,徐先生的情况,确实有些特殊,一般人最担心的养老和医疗的问题,动辙需要几百万元的养老款,在徐先生家庭里影响很小;而且,一般家庭是男主人挣钱较多,工作繁忙,女主人相对空些,会抽些时间照顾家庭和孩子,徐先生家里却是完全相反的。不过,解决了养老和医疗问题,孩子成绩不用担心,工作又稳定,徐先生的金融资产,其实有很好的灵活性,打理起来,空间很大。

  不过,在考虑投资之前,我们首先建议徐先生做好保险的规划。徐先生出于对太太的关爱,为太太买了一些储蓄型的终身寿险,这也没什么错。但实际上,徐先生更应该做的是为自己买两份大额的消费型的终身寿险和意外险。当然,考虑到徐先生的年纪,及购买的保障额度需要较大,买这些保险需要体检及面谈,同时因为是男性,徐先生的费用也会比女性贵,但是,这是非常必要的。因为目前家庭对养老的依赖是是建立在徐先生的基础上的,一旦徐先生若有什么变故,则家庭的养老规划无从谈起,而目前徐先生给太太买的储蓄型的终身寿险,储蓄部分是给太太退休后的养老金,这是挺好的对家庭养老的补充,但这个部分并不足数,而给太太的寿险保障其实对家庭没什么意义,只有控制了徐先生可能有什么变故的风险,家庭未来的养老规划才有基础。

  日常的盈余,我们会建议徐先生先改变将所有现金都存一年、两年、三年期定期存款的习惯,尤其是现在的利率情况下,存两年、三年期定期很可能是将利率锁定在一个较低水平上,以后加息时会很被动。初期从低风险产品开始投资,可以是保本型的银行理财产品,也可以是货币基金,或者可以尝试打新股。另外,可以考虑先购买少量的股票型基金,慢慢再根据市场情况和自己投资的感受加大高风险部位的投资。目前的市场虽然不如年初安全,但经济复苏已经确认,政策的收缩虽然会对股市产生短期影响,但中长期看经济复苏初期的股市仍有较好的吸引力,可以重点考虑。提到股票型基金,徐先生表示最近在银行也做了些咨询,有不少指数基金看起来不错。不过,由于市场未来单边上涨的可能并不高,而如有下跌指数基金损失较大,建议徐先生可以先考虑主动管理型的、选股和交易能力强的一些基金。

  新手的专业之途

  在徐先生的家庭里,太太只负责上班,回到家里一般都以休息为主,而徐先生由于工作稳定,工作环境较好,节奏也不快,基本上家庭的日常生活都由其打理,包括家务、孩子教育、家庭的旅游规划等。而我们也发现,徐先生经常上网,乐于与人沟通,做事很有计划,从个人素质来说,很适合负责家庭理财,虽然是新手,但是以徐先生的性格素质,配以合适的途径,徐先生未来的理财之路,可以很专业,很顺利。

  2. 家庭财务状况分析

  小李的家庭资产负债表 单位:万元 2007年12月31日

  资产 负债

  现金和银行存款 50,000 房贷 200,000

  保险现金价值 50,000

  个人使用资产

  房产(含投资性) 3,000,000 家庭净资产 2,900,000

  家庭收入支出表(2007年,现金制记帐) 单位:万元

  年收入

  收入(税后) 250,000

  年支出

  家庭开销 60,000

  保障型保险 10,000

  旅游 30,000

  结余 150,000

  3. 理财目标

  理财增值,女儿的教育

  4. 好买诊断方案

  我们建议:

  由于徐先生过去只买过投资型保险和储蓄,从来没有投资过证券市场的产品和银行理财产品,所以有必要先对这些产品做一些初步了解,可以在网站上看一看,再找朋友聊一聊,有什么问题,也可以咨询专业的机构,但不用急于在一两天内做决定。

  花一两周时间做初步了解后,可以先从低风险的银行理财产品、货币基金、打新股这三块入手,做一些了解甚至尝试,从目前的利率环境和打新股收益率来说,可能打新股是比较合适的选择,建议徐先生可以去找一个券商开通证券帐户。不过,由于徐先生目前金融资产数目较小,所以新股中签的机会可能不大。另外,开户时,不要忘记询问一下该券商所代销的基金是否全面及是否有折扣,可以挑一家大型的、网上交易平台较好、销售费用有较大折扣的券商。

  日常可以关心一下基金的表现,建议目前以主动管理的股票型基金为主。确定购买一只基金前,要问自己几个问题:

  这只基金是什么类型的?

  哪个公司发的,这个公司过往的业绩好吗?

  哪个基金经理做的,这个基金经理过往业绩好吗?在震荡市的表现怎么样?

  券商给我的销售折扣是多少?

  可以在一两个月的时间里,将自己的金融资产投资慢慢建立起来。另外,不要忘记了,现在的金融资产部分其实很小,重要的部分是每年的盈余,对此块,也需要日常建立起好的投资习惯。

  5. 理财师手记

  徐先生不是上海人,但在我们眼中,徐先生是一个非常顾家,比上海男人还上海男人的新好男人。对家庭、妻子和孩子的照顾,可谓尽心尽力,让妻子、孩子拥有了安定、轻松的家庭生活,而自己,也因此获得了妻儿的爱戴,在家中的大小事中有绝对的决策权。我们一方面完全认可徐先生对家庭生活的管理,一方面也希望在投资方面为新上路的徐先生提供一些好的建议,让徐先生在投资领域上也有所建树:

  设立一个止损线对新手来说是非常重要的生命线,对徐先生来说,10%的止损线是必要的,可以帮助徐先生保存本金以及保存信心

  不能理解的产品,不要轻易下手,可以错过机会,但不要轻易犯错

  任何一个产品,要弄清楚:进出费用、最大亏损、最高收益、投资的基础品种是什么,市场上是否有同类产品,同类产品的过往收益和亏损情况是怎么样?回答出了这些问题,才可以考虑是否要购买

  永远记住:风险和收益是对等的

  找几个做投资比较有经验的朋友,经常分享一下投资的心得。

 

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