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大学生初入职场,如何理财不做“月光族”

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来源:优米网  
 更换文字大小:时间:2012-07-17 17:12

  “理财我不懂,没接触过啊。”“理什么财啊,赚多少花多少呗!”“现在没什么积蓄,还谈不上理财。”……就理财这个话题,绝大部分90后职场新人的第一反应都是如此。

  多数刚参加工作的童鞋没有一个明确的理财概念,在他们看来,现在还不是理财的时候,等以后赚钱多了、或准备结婚及至结婚后再考虑。

  其实,专业投资理财专家的观点是:钱多钱少,都有财可理。

  职场新人尽早选择合适的生活方式,学会投资理财,必将受益终身。

  三个案例三种态度

  案例一“月光族”小李

  大学刚毕业的小李上班两个多月,每个月4000元左右的薪水,单位还替他租了住房,但他连续两个月都是“月光”。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至 多1000元,那其他的钱都怎么没了呢?小李自己也觉得不对劲,左算右算,请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服,这些又花掉了1500元左右,其余的钱怎么 用掉了他还真“一时想不起来了”。

  小李刚刚踏入职场,第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解,这也代表了一部分职场新人的消费习惯。

  案例二“逍遥派”小欧

  如果说小李才上班两个月,其案例不足以代表职场新人的理财情况,那么已经工作3年的小欧,他的例子肯定是个典型。

  大学毕业后,小欧进了一家IT公司,每个月平均5000-6000元的收入,但是怎么花、花掉多少,他心里却没谱。用他的话说,“开支多少不一定,进账出 账看银行系统就可以了,主要是跟朋友一起玩的开销。”他暂时也没有买房的计划,“没结婚我买房干什么啊,买了也是负资产,等哪天想结婚了再买吧。”他对买 房也没压力,“首付10多万没问题,两个人供房还有压力那就太失败了。”

  在积蓄方面,他把钱基本都存进了银行。小欧说,他没有购买商业保险,因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说,对 此类投资一点都不懂,要说有一点投资举措吧,那就是“玩一点股票”。但据他说,其实他个人对股票也没什么研究,去年开始跟着同事买卖了几手金融股,现在该 股是亏是盈都还没去算细账。

  案例三“保守派”叶飞

  在某媒体工作的叶飞,1981年出生,6岁便入学读书,因此大学毕业出来工作较早。但他自称“稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁,因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算,平均每月大约有4000元左右。

  毕业后,由于单位配备了租住房,而且平时他自己买菜做饭吃,平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右,再加上水电费、交通费、电话费,偶尔买 衣服的费用,一共不超过1000元。他平常很少出去玩,也没有什么应酬消费,因此每个月基本能存3000元左右。

  家里曾提议给他一点首付款让他供楼,他拒绝了。他打算自己攒钱买房,“家里的一点点积累给父母留着养老,自己一个月存下3000元,一年便是36000元,3年下来理想的话基本够买房付首付了。”

  叶飞喜欢摄影,见到合意的摄影器材就买,他称,“这些会增值的”。他也想过在其他方面进行投资,“我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资,目前正在看 股票方面的书,先了解了再说。”他对投资有顾虑,由于刚出来工作,原始资本有限,因此他说更注重“自己熟悉”的投资领域,像教育投资,人力资本升值之类 的,他说正考虑考车牌,读些英语课程,或考职业资格证乃至留学读研等,为以后创造更好的投资机会。

  理财师:“他们正散发危险信号”

  针对上述采访的几个个案,理财专家指出“职场新人”对理财的认识存在误区,应及早树立科学理财的观念。

  针对小李、小欧和叶飞3个人的情况,专家坦率指出,这3个人看起来各有不同特点,但其实都存在着共性——他们在对“财”的问题上均散发出一些危险信号。

  首先是“月光族”小李,从无记账习惯,根本查不到自己的财务漏洞,不知道自己的“财”去何处了。

  其次是“逍遥派”小欧,虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录,同时没有意识到保险对自己及家人的重要性,在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。

  最后的“保守派”叶飞,相较上面两个典型算是好一点“,但是也只是停留在点上,而没有扩大到”理财“这个层面上:懂得存钱却不懂如何生钱;懂得收藏却不入收藏之门;明白投资却没有投资之道。

  但是不论是“月光族”小李、“逍遥派”小欧还是“保守派”叶飞,他们身上都传递出两个极度危险的信号:一是对自己的生活没有任何目标,带着“心无杂念享受 现在”的意识过活,对钱没有半丝意识,更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌!二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。

  处方

  制订账务收支计划

  根据这3个人的生活习惯及目前的收入,古微娜认为,他们当务之急是制订一个账务计划,对收支节余等具体数目做到心中有数。

  1.准备必须的日常生活费。在每个月4000元收入中,1500元/月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。

  2.最好将每月1/4(即25%)固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择民生银行推出的“钱生钱A”理财计划,该计划每月自动将固定资金转入定期存款中,储额虽只占工资的一小部分,但从长远来看,一年下来就有一笔不小的金额。

  3.用20%的资金定期、定额投资基金。我国今年基金走势普遍看好,建议小李采取每月定期、定额介入,这也是一种强制储蓄的措施。

  4.用10%的资金进行小额投资。小李初出茅庐,对投资产品没有什么经验,可以通过小额的投资学习一些经验。

  5.7.5%放在保险。单身期的青年个性冲动、开销大,没什么个人财产,要为未来家庭积累资金。小李可以购买一些意外伤害险、责任保险。

  建立中长期理财方案

  “逍遥派”小欧和“保守派”叶飞出来工作已有几年,处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段,其理财目标可以以储蓄为主,建立应急基金,并购置一些固定资产。

  1、准备必须的应急金。3-6个月的生活费用资金,存为银行定、活期存款,作为家庭应急资金,以备不时之需。假设两人有5000元/月的收入,每月支出约1000元,剩下4000元/月用于各种投资。

  2、用40%(以5000元收入计算)的工资进行按揭购房。两人工作都有一定的时间,相对手头也有一定的储蓄,建议做一个房产规划。用1/3即2000元 /月进行固定资产投资。现在房产仍处于一个上升的阶段,仍有投资的空间。这样的资金“分流”也可以帮助克制大手大脚的消费习惯,是一种强制储蓄的好办法。

  3、40%的资金用于基金投资。单身青年要有计划地积累“第一桶金”,既为今后扩大投资奠定基础,也为结婚、置业做好筹划。可以700元/月投入货币基金,1300元/月购买定投成长基金。

  4、10%可以进行小额投资。在消费的同时,也要形成良好的投资意识,因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体的情况作出相应的投资计划。 例如小欧正在尝试股票,而叶飞喜欢摄影,都可以进行一些尝试性投资。还有一种投资叫做教育投资,这是一种人力资本的自由投资。适当的玩和交际是必要的,但 一定要有度,工作之余应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣,比如考车牌、读写英语课程、考些职业资格证等。正值事业发展期的小欧和叶飞也可以考虑这方面 的投资

  5、10%进行保险投资。理财之余,勿忘保障。正处于两个阶段过渡期的小欧和叶飞要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算遇到风险,家人还是有足够的资金应付。

  理财观察

  用好每月3000元的节余

  职场新人普遍存在的一个误区,就是收入少不用理财。事实上,每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程,人人都需要理财。正如当前各家商业银行理财中心高挂的一句广告词所言:你不理财,“财”不理你!

  对于刚参加工作的年轻人来说,每个月的收入哪怕再少,只要善于理财,都会有所结余,时间长了积累成较大数目就可以进行投资了。像上文提到的3个案例,其实 代表了很大一部分职场新人的特点:大学以上学历、中等收入、暂时没有赡养父母、抚养子女等家庭开支。按照他们的收入和开支水平,其实每个月平均都可以有 3000元左右的结余。如果把这3000元积累起来,并且谨慎投资,这将是一笔不小的财富。但是如果不去理财,不调节消费习惯,财富就会不增反减。虽然眼 前日子过得逍遥,但结婚、买房就遥遥无期;而一旦发生工作变动、家人生病等意外,情况将不堪设想。

  有哪些理财产品可以推荐给毕业1年内的职场新人们呢?

  精彩回答1:

  职场新人一般收入较低,也缺乏投资经验,因此宜稳健起步,主要关注安全性较高、流动性较好、起点金额较低的投资工具,同时拿一小部分去尝试博取高收益,这种尝试更重要的意义在于实践后获取投资心得和掌握技巧,不在于收益多少。

  个人建议:

  1、考虑货币基金。货币基金的好处是安全灵活,同时获得高于银行存款的收益率。

  2、定投偏股类基金,如嘉实服务、华夏回报、大摩资源、嘉实增长、华宝可转债,这些都是很好的定投标的。偏股类基金的定投要有长远打算,在目前的股市背景下定投一年以上赚取是大概率,而且收益率可能较高。

  3、 一次性的投资,还可以考虑直接在二级市场买入公司债或可转债。具体的:公司债如09名流债,10中关村等到期收益率较高的债券,这些可以获取较为稳定的收 益率,当然最后投资期限长些,虽然他们是T+0的。可转债关注工行转债(113002)、中行转债(113001)、国电转债,可转债是目前市场背景下个 人最喜欢的投资工具,进可攻退可守,下跌空间有限上涨空间无限。买二级市场的东西需要先开了一个证券账户,剩下的具体操作的问题问证券公司的客户经理即 可。

  4、股票建议谨慎,如果想做可以考虑一下广汽长丰、水井坊这样的套利股,盈利可能性较大,但时间可能是个成本。其次稳健些的可以考虑买 华夏50ETF、嘉实基本面50这样前期跌幅相当大但目前估值水平已经非常低的重仓蓝筹股的指数基金。证监会主席都说蓝筹股具有罕见的投资价值了,我们听 领导的长期不会错的,虽然短期有风险。

  精彩回答2:

  我一直觉得,职场新人的理财关键不在于选择理财产品,而在于投资自身。一是新人的收入有限,够不够花都还是问题;二是新人的收入很少,累积起来也没多少。所以开源 重于节流,而开源,更重要的是提高自身的工薪收入。 把有限的金钱和时间投入到自身能力的提升上,花2000块钱参加一个培训班,比存2000块的基金、存款什么的都更值。

 

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