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家庭无任何负债 年入12万军人家庭如何理财?

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来源:搜狐  
 更换文字大小:时间:2012-08-02 10:25

  案例

  陈女士是军人之家,她本人是南宁一家专科学校的老师,今年35岁,丈夫是军人,夫妻年收入12万元左右,14岁的儿子正在上初中。家庭每年生活支出8万元左右。目前,陈女士购买了年缴保费1920元的重大疾病和住院险,为儿子购买了年缴保费1700元的平安少儿险。目前,该家庭有现金及存款18万元,投资类金融资产107万元,有两套住房,属于丈夫单位分配,无产权,但位置不错。此外,家庭无任何负债。陈女士将来想送儿女出国深造,希望现在准备留学资金。并且陈女士和丈夫都喜欢旅游,希望退休后经常外出旅游。

  理财分析

  陈女士家庭总体财务状况比较好,夫妻俩收入比较稳定,净资产有125万元,抗风险能力比较强。陈女士投资意识比较强,投资类金融资产占总资产87%,可能有较高的收益,但也可能存在较大的风险。陈女士家庭每年生活支出约8万元,家庭年度结余比率为33.33%,虽然不高,但也基本合理。

  理财建议

  首先,现金规划。夫妻俩收入都比较稳定,家庭现金及存款有16万元,流动性比率约24倍,资产流动性高,变现能力强,但收益率比较低,不能抵御通胀。建议在这16万元中,留出4万元作为日常生活备用金,剩余12万元可投资到其他更高收益的产品,如国债、货币基金等。

  其次,风险保障。陈女士已经为自己和儿子购买了保险,但整个家庭保障还是不充足、不全面。陈女士的平安重大疾病和住院险,年交保费只有2000元,保额稍显不足,不能满足重大疾病的医疗支出,建议其增加自己的重大疾病保险保额,同时还需要购买意外险。丈夫是军人,医疗方面有保障,但意外和生命风险也需要防范,建议补充意外保险和定期寿险,保额为自己年收入的10倍。对于儿子,已经有保险,并且可能要出国,因此,暂不考虑增加长期保障的保险。

  再者,准备留学金。夫妻俩将来有送儿子出国留学的打算,但什么时间出国、到哪个国家都不确定,因此,假设准备80万元的留学金,基本能满足将来女儿的留学费用。由于不久后,儿子就可能出国,因此留学金的投资准备要以稳健为主,并且相对较容易变现,以免因为资金问题影响儿子的留学计划。这80万元的留学金,可以从投资类金融资产107万元中准备,选择其中债券基金或平衡基金,继续持有。

  最后,退休养老规划。对于夫妻俩的职业,社会养老保险应该比较全面,最基本的养老生活已经有保障。但夫妻俩想退休后经常去旅游,过更有品质的老年生活,因此,需要额外准备养老金。建议夫妻俩采取商业养老保险加上基金投资组合的方式来准备。商业养老保险,能保证夫妻俩退休时从保险公司领到养老金,但收益不高。基金投资,可以选择收益较高的股票基金,当夫妻俩10年后接近退休年龄,就转换成风险低一些的平衡基金。

 

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