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80后妈咪初尝艰辛滋味 巧理财做幸福女人

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来源:中金在线  
 更换文字大小:时间:2012-08-02 10:26

  家庭情况

  李梅(化名),30岁,在外资企业从事文职工作,月薪4000元;先生做销售,月薪6000元。李梅夫妇婚后感情和睦,但开销较大,基本没什么结余。两年前孩子的出生,更使家庭开销一下子拮据起来,孩子的费用一天天上升,先生又经常出差,李梅省吃俭用精心照顾孩子,但不免感觉身心疲惫。

  从家庭资产方面看,夫妻俩有婚房一套,每月还贷2000元。结婚时收到不少亲友送的礼金,现有家庭存款10万元,股票10万元。支出方面,两人每月生活费2000元,孩子的费用2000元。房贷、教育金、生活费逐渐成为李梅心头的“三座大山”,希望理财师帮助建立理财计划,合理安排资金,逐渐化解生活压力。

  理财目标

  李梅的家庭情况是比较普遍的,作为80后的她,有自己的生活格调,但又被家庭责任所束缚。孩子的降临使生活发生了很大变化,照顾孩子的繁琐加上开销增大,使得李梅感觉焦虑。对于李梅来说,如何利用现有资源满足孩子教育及生活开销,兼顾生活的情调,让家庭生活有条不紊是问题关键。

  理财分析

  从李梅家庭财务状况来看,两人在孩子出生前没有作好充分准备,家庭储蓄较少,好在结婚时亲友的礼金为家庭财务奠定了基矗至少20万元的家庭金融资产,能够应对一些不时之需。

  李梅家庭年收入是12万元,年支出为7.2万元,每年可结余4.8万元,财务状况不算特别紧张,只要规划好结余资金,李梅心头的几座“大山”可以一一化解。

  理财规划及建议

  合理负债盘活金融资产

  每月2000元房贷让李梅很焦虑,其实,家庭有一定的负债是资产健康的表现。合理负债保证了家庭资产流动性和应急能力。以每月2000元房贷推算,李梅家庭借贷总量在20万左右。若以目前家庭资产还清贷款,反而影响家庭应急能力。李梅目前要做的是充分利用现有资源,把各项开销安排好。按照李梅夫妇收入情况,两人的公积金可能在1000元左右,两人可申请使用全部公积金冲还贷,这样,每月还贷实际可降到1000元。

  李梅现有10万元存款和10万元股票。10万元的存款作为家庭的应急资金,不能有任何风险,建议存定期,以备不时之需。同时建议李梅和先生各办一张信用卡,以两人共5万元的透支额度补充现金流。因为宝宝比较年幼,这样的准备是很有必要的。

  另外10万元的股票投资,可作为还贷专项资金,建议作长期投资,杜绝短线操作,持有1-2只优质股票,或者投资指数。目前沪深股市正在底部区域,长期投资的收益完全能够跑赢房贷的利率;如果碰到大牛市,投资收益能够还清房贷也未尝不可。即使市场低迷,家庭承受的也只是每月1000元的债务。

  因此,在房贷问题上,家庭完全有偿还能力,并且不影响生活质量,更何况,李梅和先生正值工作的黄金时段,升职加薪的可能性很大。

  定投基金,教育储备为先

  在未来十五年,李梅家庭首要问题是孩子的教育储备。早作准备可减少对家庭的资金压力冲击,同时使李梅45岁后能专注于准备养老储蓄,轻松享受老年生活。教育费用最大的一笔支出是大学教育费,若不预先留存往往会让家庭很被动。

  以如今的教育费用水平,若没有出国留学计划,现阶段国内大学四年学费及研究生学费一般为15万元,算上通货膨胀等一些因素,15年后李梅需要准备30万元左右学费,建议李梅使用基金定投的方式,每月定投1500元,连续15年不中断,专款专用,以确保15年后孩子的学费不会造成家庭的巨大负担。

  增加保障,确保家庭安全

  经过上述两方面的规划,李梅家庭开支为6500元,其中,房贷1000元,生活费2000元,孩子教育及生活费2000元,定投1500元,李梅目前的家庭结余为3500元。另有10万元家庭应急金,5万元的临时应急金,10万元房贷准备金。整个家庭的财务状况较稳定,但在遇到突发事件时的家庭保障就相对薄弱了。

  孩子方面最大的花销可能是医疗费。孝子是有一定医保的,小病完全可应付,建议李梅为宝宝投保一份住院医疗保险和30万保额的重大疾病险,利用保险产品为家庭财富铸造强大经济后盾。

  值得注意的是,李梅夫妇作为家庭的支柱,一份意外险必不可少。建行财管家建议两人各配置100万元意外险,以保证家庭在突发情况下有足额生活来源。

  以上配置,大概每月需500元保险支出,家庭结余为每月3000元。

  小小情调营造美好生活

  李梅在孩子出生前的生活丰富多彩,虽然孩子出生后在物质上不如从前,但看到孩子茁壮成长,对妈妈来说,无疑是最大的欣慰和快乐。

  当然,生活的情调也需精心打造,李梅可以每月留存500元作为对自己的奖励,或是和先生共进烛光晚餐,或是犒劳自己一份心仪的化妆品。爱家庭,当然也要爱自己哦。

 

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