无负债有存款 都市80后如何理财一年内买辆车

无负债有存款 都市80后如何理财一年内买辆车

  小张夫妇是典型的都市80后,双方都是独生子女,今年刚满30岁。不过,两人结婚5年,小孩今年3岁了。工作方面,两人均在事业单位上班,收入稳定,没有负债,还有一定的存款。

  两人每年的收入9万元左右,生活却过得比较节俭,每月的开支控制住3000元以内,其中包括了生活、公共交通及通讯等费用。不过,因为婚前已购房且没有房贷,双方父母都有退休工资还无需他们赡养,目前的小日子过得简单而舒心。

  唯一遗憾的是,这些年两人不善于理财,尽管积攒了10万元,却基本上是储蓄。考虑到现在是上有老下有小,两人也计划要理财了。

  理财目标

  1.将现有资金进行合理投资使之增值

  2.为小孩存一份教育基金

  3.为赡养老人做准备4.打算明年购买一辆家庭经济型轿车

  理财嘉宾:

  中国银行江西省分行财富管理中心理财经理毛卉

  家庭需求分析:

  1.短期需求:购买家庭经济型轿车,时间在一年内,预计花费10万元。

  2、中期需求:小孩子的教育基金,时间在三年后,无法预知总花费和每年的学费增长率。

  3.长期需求:赡养老人,时间在10年内,目前不可预计花费。

  资产现状分析:

  1.资产:10万元储蓄,相对较低

  2.负债:无

  3.家庭年净储蓄:9-0.3×12=5.4万元,占年收入60%。

  建议

  扩大家庭负债解决短期资金需求

  首先,合理设置家庭负债能力。购车计划定在次年,鉴于小张夫妇储蓄额偏低,无负债,日常生活节俭,工作稳定且年家庭净储蓄额较乐观的特点,对于类似购车的大额资金短期需求,可考虑采取扩大家庭负债来解决。购车可选择“车贷通”计划分期业务,10万元的车做3年总额为7万的分期,每年还23300元,仅占未来三年一半的净储蓄额。

  另外,申请2万元左右的信用,既确保家庭紧急备用金的充实,还能通过账单分期等方式分摊日常大额消费

  储蓄收益必须高于学费增长率

  其次,解决中期需求子女教育金问题。子女教育金与购车不同,它不但不能一次付清,且整个开支时期较长。

  义务制教育的学费增长率近几年得到较稳定的控制,通常在1.5%~3%之间。但剔除义务教育,如兴趣培养、课外辅导的开支将在整个教育支出中占较大份额,初步估算小孩在小学期间的学费开支可保持在每年2万元左右。该笔费用可通过运用家庭年储蓄额或理财的合理配置,使其收益稳定在4%或以上(必须高于学费增长率)。

  尝试风险投资提升理财收益率

  最后,适当尝试风险类投资,合理配置提升家庭理财收益率。目前市场上稳定在4%以上的理财产品基本都会设置5万至10万元的起存额。因此,小张夫妇可将现有储蓄放入中长期的理财产品,如中银债市通产品近一年的收益率已达10%以上,存取也很灵活。

  家庭每月收支剩余用做股票、偏股型基金的基金定投,选择期限尽可能长于5年以上,注意结合投资周期,灵活把握。定投在分散风险的同时还可以提高收益率。

  记者黄培红、实习生陶一萍/文

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