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岁末喜刷刷莫忘理性和安全 警惕“被恶意透支”

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来源:天津日报  
 更换文字大小:时间:2013-01-07 12:39

  年终岁尾,又到了消费旺季。线上线下,各种促销优惠、折扣送礼活动排山倒海般侵袭,快意消费的大幕已然拉开。在享受各种商品和服务的同时,“理性”二字似乎不该忘记。多家银行信用卡部人士提醒,每年这个时候,都是新卡奴大量诞生季,也是老卡奴堕落到恶意透支的敏感期。因此,有必要提醒信用卡消费者,量力而行,管住自己。

  还有一种信用卡恶意透支更为猖狂,借用网络的表达来说,这种或许应该叫做“被恶意透支”,是由于卡主的无知或被骗所导致的,由部分别有用心的家伙一手导演的,但酿出的苦果却多半要让无知的消费者或发卡银行来吞咽。为尽可能避免此类事件的发生,也还要提醒消费者,要用好、保护好自己的信用卡,不要被利用、“被恶意透支”。

  现 象

  现象1

  涉卡案件突增:

  恶意透支“占绝对主流”


  记者近日从市公安经侦部门了解到,在金融领域犯罪中,涉及银行卡类犯罪呈高发态势,已逐步成为金融领域的主流犯罪之一。其中,信用卡恶意透支犯罪又是银行卡犯罪这一主流中的主流。

  正因为如此,从2010年至今连续三年来,本市均开展了打击银行卡犯罪专项行动,破案数、挽回的经济损失表明,此类犯罪的确值得高度关注:

  2010年1至9月,在全国范围内开展的打击银行卡犯罪专项行动中,本市公安机关破获银行卡犯罪案件800余起,挽回经济损失1800余万元。

  2011年1至10月,在全国范围内组织开展的打击银行卡犯罪“天网—2011”专项行动中,本市公安机关破案2000余起,挽回经济损失3000多万元。

  2012年3至8月,在公安部开展的严厉打击经济犯罪“破案会战”行动中,短短6个月的时间里,商业银行及天津银联等部门先后向本市公安机关经侦部门移送恶意透支类银行卡犯罪线索1300多条,非法套现类银行卡犯罪线索4条。本市公安机关最终破案1800多起。

  可以看出,随着银行卡持卡人数的爆发式增长,银行卡犯罪也呈现出高发态势。尽管没有细分出银行卡犯罪中信用卡恶意透支类具体占比有多少,但市公安经侦部门的相关办案人员肯定,“占绝对主流”。

  现象2

  花样翻新:

  信用卡犯罪呈现新特点


  记者从本市多家银行以及市公安经侦部门了解到,当前信用卡犯罪正在由传统的恶意透支向以下几种形式转变:

  信用卡套现

  市公安局经侦总队的相关人士告诉记者,信用卡套现是目前本市银行卡受理市场最突出的风险形式。信用卡套现为洗钱和非法融资等不法行为提供了温床。由于反复套现产生的虚拟交易不易被识破,持卡人的信用等级往往还能被发卡行调高,这就形成了一个恶性循环持卡人的信用等级越来越高,一旦其提现水平超出了自身偿付能力,最终导致恶意透支。

  中介机构做局

  主要体现为两个方面:


  一是中介机构利用虚假资料或盗用其他客户资料向发卡银行申请办理信用卡,而后又利用虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请成为特约商户,最后利用申请到的信用卡和POS从事大量虚拟交易进行套现。属于纯粹的空手套白狼。生活中我们有时候会听到某某人莫名其妙地收到了某家银行数额惊人的催债单,核实后才发现原来是他的身份证被上述中介机构盗用后多次刷卡套现所致。

  二是一些中介机构打着金融机构的“羊头”,真正卖的“狗肉”,是代人“养卡”,从中获取一定的手续费比如一位“卡奴”卡上有2万元的透支款还不上了,该中介机构先帮其垫付,从中收取5%至10%的手续费,待该卡奴的信用额度恢复以后,再把2万元划还给中介机构。这种行为一旦还款链条断裂,发卡银行必将承担风险,而卡奴本人也会沦落到恶意透支的边缘。

  利用ATM盗骗

  犯罪分子的手法主要有两种:


  一是在自助银行门禁系统、ATM上改装、加装盗录设备,盗取客户银行卡磁条信息和密码,伪造银行卡,刷卡套现窃取资金。

  二是用异物堵塞ATM出钞口,然后提供故障处理电话,诱骗持卡人转款或直接盗取持卡人的银行卡。

  数 字

  144.30亿元


  央行统计显示,截至2012年第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额144.30 亿元,较第二季度末增加11.64亿元,环比增长8.8%。

  3.18亿张

  另据央行统计,截至2012年第三季度末,全国信用卡发卡量为3.18亿张,环比增长5.1%,同比增长18.8%,同比增速放缓1.5个百分点。信用卡授信总额3.33万亿元,同比增长36.3%,较第二季度末增加3424.03亿元,环比增长11.4%。

  41.72%

  《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示,2011年,我国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2010年的32.55%上升至2011年的41.72%,提升9.17个百分点,2011年信用卡交易带动了0.46%的消费增长,节约社会成本1021亿元。

  回 放

  案件类型1:“引火烧身”型


  王某是本市西青区一名小业主,自己承租小门脸经营小本生意。2010年年初,考虑到生意经营不利,王某便想到了利用信用卡透支周转资金的办法。王某使用自己的信用卡套现多次后,又通过套现的人员办理了多张信用卡,以卡养卡,以便周转透支贷款。

  2010年年底,因经营失败,王某无法偿还全部透支贷款共计60余万元。银行在2011年5月催要无果后,向公安机关报案。王某因涉嫌信用卡诈骗罪被刑事拘留。王某主张,在银行举报的7张信用卡中,仅有五张是王某自己申办并使用的,其余两张可能是套现人员利用他的身份证复印件及相关信息办理并冒用的。王某家人得知情况后,向亲戚朋友借款筹集资金,向银行还款。因王某认罪并还款,法院最终认定王某犯信用卡诈骗罪,免予刑事处罚。公安机关就王某提供的套现人员线索,立案侦查。

  案件类型2:“躺着中枪”型

  2009年年初,25岁的天津小伙郭某到北京一家IT公司打工。一日,公司老板把某银行信用卡业务员请来给员工们办信用卡,郭某和其余十几名员工都办了。之后,郭某用这张卡买过几次电子产品,均按期还款,一切安好。过了半年,公司经营不善出现困境,老板把郭某和其他员工的信用卡借去,说是拿去购买一批耗材或套取现金帮公司渡过难关,事后还款事宜均由公司承担。而且,公司因借用员工信用卡,还会给员工一定的酬劳。郭某和其他7位员工就毫不犹豫地把自己的卡交给了老板。

  两个月后,郭某收到银行对账单,发现自己的信用卡已经被老板透支了2万元,其他7位员工也如此。大家一想,反正是“公司行为、公司买单”,就没太放在心里。又过了两个月,银行对账单又来了,这次是5万元。还没等几个人去询问,老板主动过来解释说,公司马上就走向坦途,大家信用卡里透支的额度会尽快归还给银行。又过了两个月,老板跑路了。

  郭某和7位同事收到了银行催账单,郭某所欠本金及贷款利息的总额已达10万余元。郭某等人不予理会,银行再次催收。三个月后,郭某因涉嫌信用卡诈骗罪受到公安机关讯问。郭某等表示不服,理由是信用卡虽是自己的,但属于“被恶意透支”,自己也是受害者。但在咨询了律师之后,郭某等人明白了后果必须由持卡人承担。郭某后悔莫及,正是信用卡知识、法律知识的无知,使其付出了沉重的代价!后来郭某父母借钱帮儿子还清了债务,使其免受刑事处罚。但郭某的个人信用已被抹黑,至今仍申请不到任何银行的信用卡。

  案件类型3:“罪有应得”型

  湖北人王某、姜某、崔某在QQ上通过聊天的方式进入很多QQ群做广告,在广告中自称是A银行的信用卡业务员,可以帮忙同时办理A银行和B银行(一家国有大型银行)信用卡。若有客户表示愿意办理信用卡,这三人就去客户所在城市实施骗术,屡屡得手。

  去年5月,因有天津客户想办卡,三人就来到了天津。姜某、崔某先到客户所在街道附近的B银行网点获取该大型银行信用卡部营销人员小裴(化名)的名片。然后,王某(这时他的假名片上的身份是A银行信用卡业务员)再出面联系小裴,谎称有希望同时办理A银行和B银行信用卡的客户资源,邀其一同办理。于是王某、小裴与办卡人坐到了一起。通过客户填写信用卡申请表,王某获取了办卡客户的个人真实信息。至此,骗术得逞了一半。

  眼瞅着B银行的信用卡就快办下来了,这时候,三个骗子中的一个冒充客户拨打B银行客服电话,询问信用卡审批额度、挂号信寄出时间、挂号信编码后,到办卡人真实邮寄地址辖区邮政投递支局投递组,用事先伪造的办卡人身份证件领取装有B银行信用卡的挂号信,拨打客服电话激活卡片开始恶意透支消费、套现。去年5月6日,三人被天津市公安经侦部门一举擒获。此前,这三个骗子以同样的犯罪手法,在浙江、四川、重庆、河南、河北、湖北、安徽、江西等十省市疯狂作案,恶意透支非法获利92万余元。

  探 究

  谁为恶意透支

  “开了后门”?


  这些年,从“卡奴”到“阶下囚”的犯罪案例报道似乎从没间断过,信用卡恶意透支为何屡禁不止?谁该为恶意透支负责?

  毫无疑问,持卡人信用意识淡薄,金融知识、法律知识缺乏,是导致恶意透支或“被恶意透支”的内因之一。

  但在谴责持卡人咎由自取的同时,很多人也发出了这样的质疑:可以界定恶意透支为什么不界定恶意发卡?信用卡的透支额度审查是否过于松弛?恶意透支的根源是否就来自于银行自身的恶意发卡?

  不说别的,银行年终考核,信用卡发卡数量就是其中一项。为了争夺信用卡市场,很多银行网点都有发卡指标,信用卡营业员的奖金甚至与此直接挂钩,如此势必导致发卡审核不严,前几年,有些营业员几乎不考虑申请者的消费能力、还款能力,轻易就把信用卡派发出去了,结果便是银行不得不一边摊大饼一边补窟窿。

  “刷卡套现恶意透支的情况屡有发生,银行业自身应该反省。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇一针见血地指出,“想要减少这种现象的发生,还是要从源头上抓起。源头在哪里?就是信用卡办卡的申请门槛不能随便降低。”好在最近一年来,各银行开始高度重视信用卡风险防范,这种情况已经有所好转。

  说 法

  恶意透支

  该当何罪?


  天津君利律师事务所的李霖逸律师眼下正在办理两起信用卡恶意透支案件。她说,信用卡恶意透支,属于信用卡诈骗罪的一种。信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的,利用信用卡进行诈骗,数额较大的行为。

  利用信用卡进行诈骗主要有这么几种表现形式:使用伪造的信用卡的;用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;恶意透支的。

  具体到“恶意透支”,根据《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》的规定,“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。恶意透支,数额在一万元以上的即应立案追诉。但在实践中,如果超限额、超期限透支,经发卡行催收后及时补足透支款的,不属于恶意透支。

  信用卡诈骗罪一旦成立将接受怎样的处罚呢?李律师说,信用卡诈骗有三个量刑档次:

  (1)数额较大的,处5年以下有期徒刑或者拘役,并处2万元以上20万元以下罚金;

  (2)数额巨大或者有其他严重情节的,处5年以上10年以下有期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金;

  (3)数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处10年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金或没收财产。

  提 示

  提高用卡

  安全意识


  中国银联2012年12月27日发布节日安全用卡提示,希望持卡人在岁末消费高峰享受支付便利的同时,增强安全意识和防范能力,避免因一时疏忽而遭受损失。

  在商户刷卡或取款机取现输入密码时,尽可能遮挡操作手势以防窥视,同时对任何要求转账和索要密码的电话或短信,以及取款机上张贴的“故障”、“升级”等通知保持高度警惕。须提防不法分子假冒银联名义发送诈骗短信,如收到类似“全国信用卡统一全面升级,您的信用卡即将被停用,请尽快登录××网站进行激活”等短信及相关内容,请即刻联系您的发卡银行客服进行咨询,或拨打中国银联客服热线95516,切勿登录所谓“银联信用卡中心”之类的钓鱼网站输入银行卡相关信息。

  网购时,应谨防钓鱼网站,切忌点击以“中国银联无卡支付交易平台”、“中国银联公证网”、“银联担保平台”等名义实施诈骗的虚假链接。在进入支付页面后,留意网页地址的前缀变为“https://”,并且浏览器在相应位置会显示表示加密的图案,这些标志表明您的交易正受到加密措施的保护。

  境外使用银联卡同样需妥善保管个人信息,并对取款机上写有“Maintenance”、“Out of Service”等字样的通知应保持高度警惕。此外,在境外很多国家和地区取现流程为“先退卡、再吐钱”,与境内取现时不同,操作时请特别留意,勿忘取走现金或卡片。

  境外如果发生银联信用卡无法使用或卡片丢失、被盗等紧急情况,持卡人可致电所在国家和地区的银联免费服务热线,就近获得最高等值5000美元的紧急现金支援。未开通银联境外当地客服热线的国家和地区,可拨打+86-21-95516。

  -本报记者 赵荣君 岳付玉 黄海京 实习生 胡萌伟   来源  天津日报

 

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